O que é amortização antecipada
Amortizar é pagar uma parte do saldo devedor antes da hora, além da parcela do mês. Todo o valor extra abate a dívida, e os juros dos meses seguintes passam a ser calculados sobre um saldo menor. Por isso, quanto mais cedo você amortiza, maior a economia.
A calculadora acima simula esse pagamento extra em financiamentos pelo SAC ou pela Tabela Price, de uma vez só ou todo mês. Ela compara as duas escolhas que o banco oferece: reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela.
O que diz a lei
O Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Na prática, você não paga os juros dos meses que antecipou.
A Resolução CMN 3.516/2007 proíbe os bancos de cobrar tarifa pela liquidação antecipada nos contratos de crédito assinados com pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte desde dezembro de 2007.
Como usar a calculadora
- Saldo devedor atual: quanto falta pagar hoje, como aparece no extrato do financiamento ou no app do banco.
- Taxa de juros: a taxa efetiva do contrato. Informada ao ano, ela é convertida em taxa mensal por juros compostos.
- Parcelas que faltam: o prazo restante, em meses.
- Sistema: SAC (a parcela cai com o tempo) ou Price (a parcela é fixa).
- Valor extra e frequência: um pagamento único agora ou o mesmo valor todo mês, junto com a parcela.
Reduzir o prazo ou a parcela?
Ao reduzir o prazo, você continua pagando a mesma amortização mensal (no SAC) ou a mesma prestação (na Price), e as últimas parcelas deixam de existir. Ao reduzir a parcela, o prazo fica igual e o banco recalcula a prestação sobre o saldo menor.
Reduzir o prazo quase sempre economiza mais juros, porque o saldo cai mais rápido nos meses seguintes. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento todo mês. A escolha depende do que pesa mais para você agora: o custo total ou a folga no mês.
Exemplo resolvido
Saldo devedor de R$ 250.000,00, juros de 11,50% ao ano (0,9112% ao mês), 300 parcelas pelo SAC e uma amortização extra de R$ 20.000,00 hoje.
- Sem amortizar: primeira parcela de R$ 3.111,45 e R$ 342.856,62 de juros até o fim do contrato.
- Reduzindo o prazo: o saldo cai para R$ 230.000,00 e a amortização continua em R$ 833,33 por mês. O financiamento termina em 276 meses, 24 a menos, com R$ 290.277,68 de juros. Economia de R$ 52.578,94.
- Reduzindo a parcela: a amortização mensal cai para R$ 766,67 e a primeira parcela vai para R$ 2.862,53. Os juros somam R$ 315.428,09. Economia de R$ 27.428,53.
No exemplo, reduzir o prazo economiza R$ 25.150,41 a mais. Cada real amortizado hoje evitou cerca de R$ 2,63 de juros.
Amortizar um pouco todo mês
Valores pequenos e constantes também fazem diferença. No mesmo financiamento, R$ 500,00 a mais por mês, reduzindo o prazo, encurtam o contrato de 300 para 188 meses e economizam R$ 128.142,57 de juros. Escolha a frequência "Todo mês" para ver o seu caso.
Dá para usar o FGTS?
Sim, nos financiamentos do Sistema Financeiro da Habitação (SFH). A Lei 8.036/1990 (art. 20, VI) permite usar o saldo do FGTS para liquidar ou amortizar o saldo devedor, com intervalo mínimo de dois anos entre cada uso. O pedido é feito no banco que concedeu o financiamento.
Cuidados antes de amortizar
- Peça o saldo atualizado: o valor exato muda a cada dia e já vem sem os juros futuros.
- Diga ao banco o que quer: a opção por reduzir o prazo ou a parcela é feita no pedido de amortização.
- Compare com investir: se o dinheiro aplicado rende menos que os juros do contrato, depois do imposto de renda, amortizar costuma ser melhor.
- Mantenha uma reserva: não use todo o dinheiro de emergência para amortizar.
- Seguros e TR: no financiamento imobiliário, o seguro MIP e a correção pela TR também caem com o saldo menor. A calculadora não inclui esses itens, então a economia real tende a ser um pouco maior.
Para simular um financiamento novo com seguros e taxas, use o simulador de financiamento imobiliário.