Assinar ou financiar um carro?
No carro por assinatura, você paga uma mensalidade e a locadora cuida de quase tudo: IPVA, licenciamento, seguro e manutenção preventiva costumam estar no preço. No fim do contrato, você devolve o carro. No financiamento, você dá uma entrada, paga parcelas com juros, arca com todas as despesas e, no fim, o carro é seu e pode ser vendido.
Comparar só a mensalidade com a parcela engana. A conta certa soma tudo o que sai do bolso em cada opção e desconta, no financiamento, o que você recebe ao vender o carro no fim do período. É isso que a calculadora faz.
Como usar
- Período da comparação: o prazo do contrato de assinatura, em meses.
- Mensalidade: o valor do plano escolhido.
- Preço do carro, entrada, juros e parcelas: os dados da proposta de financiamento do mesmo carro. Se tiver, use o CET (custo efetivo total) como taxa.
- IPVA e licenciamento, seguro e manutenção: os valores de um ano para o carro financiado.
- Depreciação e rendimento: vêm com 10% ao ano, como estimativa. Ajuste ao seu caso.
Como a conta é feita
Assinatura: mensalidade × número de meses.
Financiamento: entrada + parcelas pagas no período + IPVA, seguro e manutenção do período + rendimento que a entrada teria − valor de venda do carro no fim + saldo devedor que ainda falta quitar.
- A parcela segue a tabela Price: parcela = valor financiado × i ÷ [1 − (1 + i)−n], em que i é a taxa ao mês e n o número de parcelas.
- O valor de venda no fim é estimado pela depreciação: preço × (1 − taxa)anos.
- Se o financiamento for mais longo que o período, a calculadora considera que você vende o carro e usa parte do dinheiro para quitar o saldo devedor.
- O rendimento perdido da entrada costuma ser esquecido: quem assina fica com esse dinheiro aplicado.
Exemplo resolvido
Período de 36 meses. A assinatura custa R$ 2.900 por mês. O mesmo carro custa R$ 120.000 à vista, e a proposta de financiamento tem entrada de R$ 40.000, juros de 1,79% ao mês e 48 parcelas. As despesas anuais somam R$ 5.000 de IPVA e licenciamento, R$ 4.200 de seguro e R$ 2.000 de manutenção.
| Item | Assinatura | Financiado |
|---|---|---|
| Mensalidades (36 × R$ 2.900) | R$ 104.400,00 | — |
| Entrada | — | R$ 40.000,00 |
| Parcelas pagas (36 × R$ 2.497,96) | — | R$ 89.926,42 |
| IPVA, seguro e manutenção | Inclusos | R$ 33.600,00 |
| Rendimento perdido da entrada | — | R$ 13.240,00 |
| Venda do carro no fim | — | − R$ 87.480,00 |
| Saldo devedor a quitar | — | R$ 26.760,67 |
| Total | R$ 104.400,00 | R$ 116.047,09 |
Nesse cenário, a assinatura sai R$ 11.647,09 mais barata em 36 meses. O financiamento custa, em termos líquidos, R$ 3.223,53 por mês: a assinatura compensa enquanto a mensalidade ficar abaixo desse valor. Com juros menores, entrada menor ou um carro que desvaloriza pouco, o resultado pode virar.
O que pesa a favor de cada opção
Assinatura
- Não exige entrada, e o dinheiro continua aplicado.
- Despesas previsíveis, sem susto com IPVA, revisão ou franquia do seguro.
- Sem o risco de o carro valer menos que o esperado na revenda.
Financiamento
- O carro é seu: sem limite de quilometragem e com liberdade para usar como quiser.
- Depois de quitado, o custo mensal cai bastante.
- Juros baixos ou entrada alta melhoram muito a conta.
Cuidados antes de decidir
- Franquia de km: os planos de assinatura têm limite mensal de quilometragem, e o excedente é cobrado à parte.
- Reajuste: veja se a mensalidade é reajustada durante o contrato e por qual índice.
- Devolução antecipada: sair antes do fim do contrato costuma ter multa.
- Danos e franquia: confira o que o seguro da assinatura cobre e qual a sua participação em caso de sinistro.
- CET do financiamento: a taxa anunciada não inclui tarifas, IOF e seguros. Use o CET para comparar propostas.
Para simular só o financiamento, use o simulador de financiamento de veículos. O resultado desta calculadora é uma estimativa: a revenda real depende do mercado na época da venda.